¿Qué son los daños estéticos del hogar y qué cubren los seguros?

 

La cobertura de daños estéticos del seguro de hogar permite mantener el aspecto original de la vivienda afectada por un siniestro, por lo que es una garantía importante. Pero, ¿qué cubre exactamente? Lee aquí y conocerás cuando se debe aplicar esta cobertura y cuándo no, cómo reclamarla y mucho más.

¿Qué es la cobertura de restauración estética del seguro de hogar?

Vamos con lo más importante, es una cobertura dentro de los productos de multirriesgo del hogar que permite al asegurado la reparación o indemnización de los daños de carácter estético que se hayan producido en su vivienda, tras un siniestro, hasta el límite indicado en el contrato del seguro con el fin de afrontar estas operaciones.

Esta garantía – que puede ser básica u optativa, según el tipo de seguro de hogar contratado – cubre por lo tanto la restauración estética del continente y en algunos casos también del contenido, de una vivienda en caso de que esta haya sufrido una alteración de su imagen. Cuando un seguro de hogar tiene daños estéticos entre sus coberturas es valorado por el asegurado, especialmente cuando se hace uso de ella tras un siniestro.

GENERALI incluye los daños estéticos en su seguro de hogar como parte de su cobertura de daños consecuenciales, facilitando la cantidad necesaria para restablecer la composición estética anterior a un siniestro cubierto en la póliza cuando éste haya afectado a partes del continente en una determinada estancia. La reparación y reposición se hace con materiales de características y calidad similares a los originales.

Además, dentro de sus garantías opcionales la aseguradora del león incluye la cobertura de restauración estética de sanitarios y mobiliario.

Por qué es importante contar con este tipo de cobertura

Aunque a efectos prácticos no tenga un carácter fundamental, para muchas personas es importante que la casa mantenga su aspecto original. Por eso esta garantía es relevante, pues (siempre teniéndose en cuenta los límites y excepciones que se hayan acordado entre el cliente y la aseguradora) posibilita mantener inalterada la estética inicial del hogar, desde sus suelos y paredes al mobiliario, siempre que se haya contratado la garantía opcional.

Por lo tanto, siempre que se rompe la armonía estética de una casa a consecuencia de un siniestro, el seguro puede reparar ese perjuicio a través de esta cobertura en caso de que se haya contratado.

¿Cuándo se debe aplicar la cobertura de daños estéticos en un seguro de hogar?

La cobertura de daños estéticos en un seguro del hogar únicamente se hace efectiva en el caso de que los perjuicios producidos lo hayan sido a consecuencia de un siniestro que se encuentre cubierto por la póliza y detallado en el contrato de seguro. Y además, con una serie de limitaciones que vemos a continuación.

Limitaciones a tener en cuenta

La primera, claro está, es la referente al dinero, a la cuantía de los capitales establecidos, a la indemnización por daños estéticos.

Siempre hay un límite para los gastos de restauración estética, que puede ser una cantidad fija o un porcentaje de la suma total asegurada para el continente o el contenido.

Por otro lado, están los límites geográficos, pues la cobertura se suele proporcionar respecto a la estancia en la que se produjo el siniestro, y que haya sufrido daños estéticos, no al resto de estancias que serían tratados por sus daños materiales exclusivamente de haberse producido.

👉 Más sobre límites espaciales: las zonas pertenecientes a la vivienda, pero generalmente ajenas a la estructura principal, como las de jardín, están excluidas

Otras limitaciones pueden establecerse a tenor de la antigüedad de la vivienda, o incluso de algunos de sus elementos, por lo que quizás el seguro no se hará cargo en caso de que continente o contenido sean demasiado antiguos. Incluso algunas aseguradoras instauran periodos de carencia antes de que el cliente pueda hacer uso de esta cobertura.

¿Cuándo no se aplica la cobertura de daños estéticos de seguro de hogar?

Más allá de lo que citamos anteriormente, existe una condición clara: es una garantía que únicamente se aplica al asegurado, incluso en el caso de que los daños se hayan producido por un tercero, ya que nuestra aseguradora asume la restauración estética y el vecino los daños no estéticos producidos.

Por último, suelen considerarse fuera de la cobertura de restauración estética los cristales y otros elementos y materiales afectados por la garantía de Roturas.

Cómo reclamar daños estéticos del hogar

Ya sabemos qué son daños estéticos en un seguro de hogar, pero… ¿cómo reclamarlos?

¡Muy sencillo! Cuando ocurra un siniestro, indicando a la compañía que, además de los daños directos, se produce un perjuicio estético.

La compañía determinará en primer lugar si hay lugar para la aplicación de esta cobertura y posteriormente ambas partes deberán determinar de qué manera esta se hará efectiva: mediante reparación del daño o indemnización, siempre con los condicionantes y máximos establecidos en el contrato de seguro.

 

¿Qué es la franquicia de un seguro y cómo funciona?

 

Hoy vamos a acercarnos a uno de esos términos del ecosistema asegurador que pasa algo desapercibido entre otros más populares -prima, coberturas, póliza- pero resulta de crucial importancia y está presente en múltiples productos de casi todos los ramos. Es como ese vecino silencioso que paga el alquiler y no da problemas pero nadie sabe qué hace ni cómo se llama, como ese colega tímido del grupo de amigos que parece que no está pero sin embargo está. 

Hablamos de la franquicia, un concepto del que la mayoría tiene una cierta idea pero tal vez no de una manera certera, precisa y completa. ¿Qué es? ¿Para qué sirve? ¿Cuál es su razón de ser? ¿Qué tipos de franquicia existen? Son preguntas a las que arrojaremos luz en este artículo, con el fin de que vuestra idea se amplíe y precise. ¿Nos acompañáis?

¿Qué es la franquicia de un seguro?

La franquicia de un seguro es la cantidad económica que paga un asegurado por disfrutar de la aplicación de una determinada cobertura o servicio, cantidad que generalmente supone una parte del total del coste pues la otra corre a cargo de la aseguradora. Habitualmente viene descontada del importe que se reembolsa al cliente por parte de su compañía de seguros; es, de alguna manera, un sistema de copago entre ambas partes.

¿Cómo funciona?

La franquicia existe en casi todos los tipos de seguros -auto, hogar, comunidades, empresa, responsabilidad civil, salud, viaje- y, por tanto, se aplica en situaciones tan diversas como el pago de la reparación de los daños a un vehículo tras un siniestro de coche, el coste de una compleja intervención quirúrgica o los gastos de socorro y rescate de una persona perdida en la montaña. 

Como vemos este concepto es una figura todoterreno, o mejor dicho todoseguro. Sin embargo eso no implica ni mucho menos su obligatoriedad, pues habitualmente la oferta de las compañías a sus clientes incluye seguros con y sin franquicia y cada persona es quien tiene la última palabra contratar uno u otro.

Tipos de franquicia

Podemos distinguir tres tipos de franquicia en base a su funcionamiento y ejecución. Son estos: 

Franquicia fija

Establece una cantidad mínima que el cliente debe pagar al disponer de una determinada cobertura. Si el precio del servicio no supera esa cantidad, el coste íntegro corre a cargo del asegurado; en el caso de lo rebase, el resto del gasto deberá desembolsarlo la aseguradora. Imaginemos, por ejemplo, que se ha establecido una franquicia de 300 euros por el concepto de daños al coche del cliente y que este sufre un daño cuya reparación asciende a 500. En ese caso debería abonar 300, mientras que los otros 200 los pagaría la compañía de seguros. Si el coste de la reparación fuera, por ejemplo, de 150, los tendría que pagar íntegramente la persona asegurada, al no llegar esta cantidad al límite fijado.

Hay dos clases de seguros dentro de este tipo: los de franquicia absoluta, de los que ya hemos puesto un ejemplo; y los de franquicia relativa, que no dan derecho a reembolso si el daño del siniestro es inferior a la cifra que se haya pactado, pero sí ofrecen una indemnización completa a cargo de la aseguradora si el coste es superior. 

Lo comprenderéis mejor con un ejemplo. Supongamos que se ha establecido una franquicia de 250 euros; si el daño sufrido o el servicio disponible tiene un valor igual o menor a esta cantidad, el asegurado tendrá que pagar todo su coste; si su valor es superior (300, 400…) la compañía de seguros será quien abone todo el dinero.

Franquicia proporcional

Ambas partes, compañía y cliente, se reparten el coste del servicio en función de los porcentajes que se hayan estipulado en el contrato. De nuevo, un caso práctico para entenderlo mejor: si se ha establecido una franquicia del 20%, en el supuesto de que haya que realizarse un pago el asegurado se hará cargo de ese porcentaje del mismo y la aseguradora del 80% restante. 

Franquicia temporal

Habitual en numerosas pólizas de salud, en este caso la diferencia la marca el tiempo y no la cantidad de dinero. La compañía de seguros se hace cargo de los costes propios de una garantía a partir de una fecha, pero antes de ese día el cliente deberá ser quien pague en caso de que pretenda disponer de los beneficios de esa cobertura. Dicho de otra manera: una franquicia temporal es un periodo de carencia de los de toda la vida.

¿Por qué se aplica?

Ya hemos visto en qué consiste y cuáles son sus clases, pero todavía le quedará una duda al lector: ¿Cuál es su razón de ser? ¿Por qué se aplica? Principalmente para reducir el coste de gestión por parte de las aseguradoras, pues a menudo este resulta elevado para hacerse cargo de las garantías de menor coste y la operación no les sería rentable. De esta manera las compañías de seguros se ahorran la gestión y el pago de numerosos siniestros de escasa cuantía, lo que se traslada al precio resultando más económico para el asegurado.

Desde la perspectiva del cliente, los seguros con franquicia resultan mucho más económicos, pues invitan al asegurado a solicitar cobertura sólo cuando sea estrictamente necesario y esto hace que descienda la frecuencia con la que reclaman daños relativamente poco importantes.

 

Diferencia entre contenido y continente

A grandes rasgos, la diferencia entre contenido y continente, conceptos que todos conocemos: el primero es el espacio que aloja el segundo. Sin embargo, esta diferenciación no resulta tan sencilla cuando

¿Qué es el continente del seguro de hogar?

En los seguros de hogar se considera como continente tanto la estructura del edificio como los elementos de construcción, esas partes de la edificación generalmente adjuntas a la estructura que no se pueden disociar de ella sin provocar un daño en el edificio. Por eso no sólo los cimientos, los muros, las paredes, los techos y las columnas formarían parte del continente, sino también las instalaciones del agua, la calefacción, calentadores y aire acondicionado, siempre que estén instalados de forma fija en el inmueble. La telefonía o la electricidad, antenas o elementos de decoración fijos como la pintura, el parqué, la moqueta y los armarios empotrados. En el caso de chalets o similar, la piscina se considera continente, así como las instalaciones deportivas y muros.

Todos los seguros de hogar deben contar, y más aún con tantos elementos en juego, con una garantía de responsabilidad civil, que cubra al asegurado de los daños que se puedan ocasionar a terceros; por ejemplo, si cae una maceta desde la vivienda y ocasiona algún desperfecto. Pero vamos a resolver la segunda cuestión…

 ¿Y el contenido?

 El contenido engloba todos aquellos elementos que, encontrándose en el interior de una vivienda determinada, no formen parte de su estructura, sirvan de utilidad o a modo de decoración. En esta amplia categoría incluiríamos casi de todo: muebles, mobiliario  de cocina, electrodomésticos, ropa, tecnología, material deportivo… Eso sí, en el caso de que contemos con objetos de un valor especial (joyas, obras de arte o cualquier otra pieza de un elevado precio) deberemos comunicárselo a la aseguradora por si hubiera que declararlas y valorarlas de modo independiente al resto del contenido.

Cómo calcular el valor del continente y del contenido

Para calcular el valor del continente la aseguradora debe saber qué capital quiere el cliente incluir como continente en la póliza, ofreciéndole antes una estimación previa, que generalmente se realiza multiplicando los metros cuadrados de superficie construida por el coste medio de la reconstrucción de una vivienda de características parecidas. 

Existen dos maneras de asegurarlo: a valor total, con lo que se cubre todo, por lo que en caso de que sucediera una desgracia que destruyese la vivienda el seguro se encargaría de toda la reparación y reconstrucción; y a primer riesgo, opción más económica pero con menores garantías, con lo que en ciertas circunstancias la póliza se haría cargo solo de una parte del coste requerido.

Para calcular el valor del contenido deberemos realizar un completo inventario de nuestras pertenencias más importantes e informar a nuestra compañía de seguros, teniendo en cuenta que joyas, obras de arte y otros objetos especiales suelen asegurarse a valor total. La valoración del resto de objetos la determinarán también entre ambas partes, generalmente teniendo en cuenta su valor de reposición: es decir, calculando el coste de cada objeto en el mercado y teniendo en cuenta variables como el desgaste, la antigüedad, la garantía o el funcionamiento de la pieza/s a tasar.

¿Qué es el fichero FICO de Comunidades de vecinos?

Puede que aún no lo sepas, pero si tu comunidad ha tenido varios siniestros atendidos por tu compañía aseguradora lo más seguro es que esté incluida en el fichero FICO.

¿Qué es el fichero FICO?

El Fichero FICO (Fichero de Comunidades de Propietarios) es una base de datos informatizada compartido entre las aseguradoras adheridas donde se recogen todos los siniestros que han sido cubiertos por las mismas. Este sistema de intercambio permite comprobar las comunidades de propietarios que han tenido un alto índice de siniestralidad.

Para considerar que una comunidad cuenta con un “alto índice de siniestralidad” debe de alcanzar una ratio superior al 90% en pagos de siniestros con respecto a la prima neta que se paga por el seguro.

Este índice se convierte en un indicador indispensable para anticipar si el resultado del negocio es el esperado. De este modo, los valores que se acerquen más al 100% son los que resultan negativos para la compañía aseguradora porque el primaje no es suficiente para el pago de los siniestros.

Sólo pueden acceder a esta información las entidades aseguradoras que están adheridas y que, a su vez, facilitan los datos de sus pólizas de riesgo de su cartera que han sido anuladas por alta siniestralidad. Como mínimo se debe de realizar un envío mensual de datos correspondientes a la revisión de cartera y éste es borrada del fichero tras dos años desde la fecha de anulación de póliza.

¿Cómo saber si una comunidad está incluida en el FICO?

La información del FICO sólo se conoce entre las compañías adheridas y no se facilita al asegurado. Este es un dato que las comunidades de propietarios no conocen hasta que se produce un cambio en el seguro multirriesgo y la aseguradora no acepta su riesgo, que no le cubren ciertas coberturas o que el precio es más elevado por estar incluido en el fichero.

Las coberturas que habitualmente son excluidas son:

• Daños por agua: es la causa de siniestralidad más común. En el año 2016 el 40% de los casos cubiertos por el seguro del hogar fue para cubrir daños por agua.
• Responsabilidad civil derivada de los daños por agua: cuando una tubería causa daños en el propio edificio y a terceros.
• Responsabilidad Civil derivada de desprendimientos de fachada.

 

¿Qué hacer para no vernos perjudicados por la inclusión en el FICO?

En cualquier caso, la comunidad deberá limitar el número de partes que se le dan a la aseguradora y para ello hay que seguir una serie de consejos:

• Evaluar y consultar con el agente si el siniestro está cubierto o no por la póliza contratada antes de dar parte a la compañía aseguradora. Aunque el siniestro no esté cubierto por la aseguradora, el sólo hecho de dar parte implica un gasto a la compañía relacionado con la gestión, tramitación y asistencia.
• Si el origen del siniestro no está claro, privativo o común, será mejor dar parte a la entidad aseguradora a través de un seguro de hogar privado.
• Revisar si el siniestro ha sido causado por falta de mantenimiento o no para saber si la compañía lo cubre. Recuerda que los siniestros ocasionados por omisión de su mantenimiento o por conservación defectuosa de los bienes objeto del seguro quedan fuera del ámbito de la cobertura del asegurador.
• Tener las más amplias coberturas son de vital importancia en siniestros de gran magnitud.

SEGUROS PARA COMUNIDADES

La buena convivencia en la comunidad de tu casa es muy importante ya que tu hogar no sólo se limita a tu vivienda sino también a las zonas comunes que compartes con tus vecinos.
Estamos obligados por buena convivencia a conservar en buen estado lugares de disfrute común pero hay ciertos temas que es mejor dejarlo en manos del seguro comunidad que garantiza la máxima protección con absoluta eficiencia.
En algunas compañías estos seguros te proporcionan un servicio de asistencia 24 horas ya que en caso de que aparezca cualquier problema en la comunidad este quedará cubierto en la máxima brevedad posible.

Una buena cobertura te va a evitar conflictos vecinales o gastos innecesarios.

Es muy importante indicar en el contrato del seguro todos los metros construidos para evitar incurrir en un infraseguro que podría provocar que la compañía aseguradora no pagase todo el valor del siniestro. Por ello las compañías para evitar este tipo de situaciones obligan a indicar los metros construidos que aparecen en el catastro.
También es habitual, sobre todo en comunidades que ya cuentan con ciertos años, seguros en donde la cobertura de daños por agua y responsabilidad civil por agua incluyen una franquicia, es decir, que la primera parte del siniestro lo tenga que pagar el asegurado. Por tanto hay que estar pendientes de este tema y si la compañía pone una franquicia intentar que sea la menor posible.

El precio en este tipo de seguros varía mucho dependiendo de los años que tenga la comunidad. La cobertura de daños por agua es una de las que más va a depender de la antigüedad en el precio final del seguro, cuantos más años tenga la comunidad más cara será.

Este tipo de seguros es como los seguros de vivienda en cuanto a coberturas pero en este caso incluye todo el edificio. Las coberturas que suelen cubrir son las básicas como incendio, explosión, robo, asistencia 24 horas, daños por agua en las tuberías generales, responsabilidad civil del edifico asegurado.

También existe la posibilidad de asegurar las tuberías particulares dentro del seguro comunitario… con la ventaja de que por un precio muy pequeño el propietario de la vivienda podrá ahorrarse toda la parte del continente.

A parte de todas estas coberturas también se incluye la asistencia jurídica ante reclamaciones comunitarias, asistencia jurídica de vecinos morosos y desatascos.